有人曾经测算过，退休后的养老金需要上百万元，且不说这个数字是否准确，社保发放的退休金不足以保障我们的退休生活，这是一个不争的事实，所以每个老人都需要为自己积攒一笔养老金，并通过理财让它不断增值。老人自己打理养老金有什么不足

多数老人自己打理养老金，而且喜欢把钱存在银行。这是因为老人特别注重理财的安全性，同时又不太了解一些新产品，因此国债、存款和银行理财产品成了老人的最爱。

上述三种理财产品，不同的老人各有所爱，收益水平也差异较大。有的老人担心要用钱，于是都存了一年期，所以收益较低。有的则是为了收益高一些，存了较长期限，却因临时需要用钱提前支取，只能按活期计息。

这还只是收益低一点而已。如果把钱投到其它渠道，比如P2P或其它资金盘，而又没有相关的专业知识，很可能会遇到较大的亏损，甚至血本无归。所以老人打理养老金，很多时候还是需要儿女帮忙的。

帮父母打理养老金，既不能缺位也不能越位

有的老人性格比较强势，自己做不好也不肯让儿女帮忙，有的则是担心儿女打养老金的主意，不愿意让儿女插手。所以作为儿女应当注意，既不能越俎代庖，比如一定要父母听自己的，甚至把父母的钱直接抓在手里；也不能不管不问，既然你们不听取我的意见，就让你们自己折腾好了。这两种做法都不可取，需要把握好分寸，赢得父母的理解和信任，从以下几个方面帮父母把好理财关。

1.帮父母识别风险，避免不慎踩坑。

银行的理财产品有不同的风险等级，要先做个风险测评，选择和父母承受能力相匹配的品种。在银行售卖的不都是银行的自营产品，比如保险理财等。更有甚者还会遇到“飞单”，不一而足。

所以平时可以多和父母聊聊天，帮助他们普及相关的知识，并及时了解父母的动态，避免上当受骗。如果父母不能识别其中的风险，一旦本金发生较大亏损，这个窟窿就不太容易补上了。

2.帮父母规划好存期，避免提前支取损失利息。

银行存款通常期限越长利率就越高，如果只愿意把钱存在银行，为了获得较高收益选择较长的期限，但是一旦提前支取将按活期计息，因此需要好好规划一下存期。

一部分钱可以存三年期，很多银行的普通存款最高可以在基准利率的基础上上浮40%到3.85%，大额存单可以上浮50%到4.125%。国债也是一个不错的选择，三年期利率是4%。这部分钱可以持有到期，以提高收益。

另一部分钱可以购买货币基金，现在的平均收益率大约有2.5%左右，选到好的可以到2.8%-3%，需要用钱的时候可以随时提前支取，不影响收益。如果父母的年龄较大，需要用钱的地方可能较多，货币基金的比例可以适当大一些。

3.帮父母熟悉新的理财产品，适当提高收益。

可以适当配置一些民营银行的智能存款。很多产品存满五年利率基本上都在5%左右，而且可以随时提前支取，其实相当于活期存款，但利息可以靠档计算，计息利率也很高，有的只要存满14天就可以达到3.8%。

这样配置父母的养老金，假设60%三年期存款或国债，20%货币基金，20%智能存款，综合利率大约3.8%左右，虽然不是很高，但非常安全，流动性也相当不错，可以说是适合大部分老人的理财方案了。