“双11”购物狂欢节自2009年由天猫首创以来，至今已有10年，早已成为名副其实的全民购物盛宴。

2019年，天猫双十一全天成交总额达2684亿元，比去年增加549亿元；参与用户超过5亿，比去年增加1亿；京东从11月1-11日，累计下单金额超2044亿元，比去年增加446亿元。

狂欢之下，“剁手党”们忙着买买买，电商企业忙着赚赚赚，而银行等金融机构也没闲着。今年双十一，多家银行除了通过积分活动、免息分期、额度提升、满减优惠等传统方式外，还通过“信贷联营”的方式与多个机构合作参与到其中。

无论大小，银行都从这场盛宴中有所收获。大如招行，双十一全天信用卡交易额突破272亿元；小如规模较小的城商行，通过信贷联营的模式，跟各家平台合作，一天也有望拿到10亿消费信贷业务量。

信用卡优惠成银行“双11”标配 招行全天交易额超272亿

与往年一样，今年各家银行信用卡中心都推出了种类繁多的优惠活动。这些活动大致可以分为四类：

（1）提额；

（2）推出支付优惠；

（3）与外部平台合作；

（4）加大电子商城促销等。

表：部分银行“双11”活动情况

银行信用卡优惠活动效果也是十分明显的。

今年“双11”，招行信用卡交易额3分钟突破10亿元，1小时突破50亿元，全天交易额突破272亿元，较去年同期的247亿元增加25亿元。

广发银行信用卡“双11”全天交易金额为110亿元，线上交易金额较去年同比增长19.8%。

光大信用卡用时4分30秒完成交易额1亿元。

类似的傲人战绩还有许多……

近两年来，参与双十一的银行越来越多，因为每一次购物狂欢，都能给银行带来巨大的信贷资源，无论是消费分期还是信用卡透支，都是一个可以预见的信贷大蛋糕。当然，消费者也能从银行的双十一中，获得实实在在的优惠。

借助“信贷联营”近百家中小行有望分得10亿蛋糕

“双11”即是消费者的狂欢，也是商户的狂欢。

“双11”期间，商户们的资金需求十分旺盛。今年网商银行发布的《天猫双11贷款报告》显示，小商家户均贷款达7次，15万小商家贷款笔数超过100次。今年天猫“双11”，网商银行为300多万中小商家提供3000亿贷款资金支持。

C端消费者，B端商户，两块大蛋糕吸引着众多中小行的目光，但限于自身规模和影响力，许多银行难以深入涉足，这种背景下，信贷联营模式被广泛采用。

信贷联营是指金融机构之间，以及金融机构和非金融机构之间，为更多更好地服务客户而合作开展的信贷业务。

“双11”盛宴中，多家中小银行通过与平台公司开展信贷联营，也成功参与其中。蚂蚁金服副总裁黄浩称，目前共有30多家银行、消金公司与蚂蚁金服合作，共同为商家和消费者提供消费金融服务。合作的方式主要有三种：第一种是平台仅推荐客户，合作银行自己做风控；第二种是平台将客户初筛一次推荐给合作银行，合作银行再进行风控放款；第三种模式是平台与合作银行共同出资，独立风控，各自为自己的资金负责。三种模式取决于合作银行的需求。

一位金融科技平台相关人士透露，通过联营信贷的方式，今年参与“双11”消费信贷市场的银行数量有近百家，包含政策性银行、国有银行、股份行以及多家城商行。城商行人士表示：“双11”一天在全网各类平台创造的消费信贷规模，保守估计会有一两千亿，这之中规模小的城商行跟各家平台合作，一天有望拿到10亿消费信贷业务量。”

中小行借“信贷联营”参与“双11”既是机遇也有挑战

“双十一”期间银行通过信贷联营参与其中，既是机遇也存在挑战，这种集中式交易对于一家银行来讲，是一次数据处理能力、金融科技综合实力的考验。如果技术不过关，那么对于银行来说，双十一就是灾难性的。

有银行人士称：“‘双11’对于我行来说压力是较大的，这种压力主要体现在系统压力，即大量数据的及时处理能力。另外，各大电商平台在选择合作银行时也会有所考量，这种考量一方面体现在手续费用方面，即为银行导流获得的报酬；另一方面是各大电商平台对银行工作效率、风控能力及服务态度进行考量，因为导流来的客户都是电商自己的客户，他们十分重视客户的体验感。”

中小银行在“双11”能给出的优惠力度及自身的系统承载力有限，所以能够深度参与“双11”的情况并不多见。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，目前在联营贷款上存在一些不规范，未来发展必须恪守“优势互补、信息共享、独立风控、风险自担”的本质。

井贤栋建议，厘清联营贷款中银行独立风控的内涵和外延，明确商业银行在联营风控中的角色和底线；未来发展要扶优限劣，要鼓励真联营，要限制假联营。有场景、数据和风控能力的平台要鼓励其与银行联营，有独立风控能力的银行也要鼓励与互联网平台合作，共同提升服务小微和长尾个人用户的能力。

对于无场景和数据能力的平台，以及没有独立风控能力的机构，井贤栋认为，要限制其参与信贷联营，有效控制风险。只有这样，才能让行业有章可循、健康发展，聚合科技和金融的力量，帮助小微企业更好的发展。