很多朋友在购买保险的时候，第一时间想到的可能是找保险代理人购买，但是保险代理人与保险公司并没有很强的联系，保险代理人与保险不是雇佣关系，不会签订劳务合同、交纳社保等等，所以双方约束力相对比较低，这也是为什么市场上大多数的保险代理人在销售保险产品的时候，往往忽略细节条款。

近些年可能也有很多朋友在购买保险的时候会找保险经纪人，那么保代与保经两者到底有什么不同的地方？今天，规划姐就来给大家分享下。

一．保险经纪人与保险代理人的概念

保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

好吧，光看概念也是似懂非懂，我们来看一下相关的法律条款。第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。第一百二十五条 个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。

通俗来说，保险人就是指保险公司，投保人就是客户。也就是说，保险代理人是拿着保险公司的货去找买家。保险经纪人是根据客户需求去市场找货。

这样讲，保险经纪人优势就很明显了吧。

保险代理人就像拿着一件衣服，见人就叫他们买，不管男女老少都穿同样的衣服，区别只是码数不同。

保险经纪人是拿把尺子，根据客户的尺码和要求，去选择布料和设计款式。

从另一个角度，我们可以理解为保险经纪人做的工作是咨询服务，而保险代理人做的工作是销售。还有一点保险经纪人代表的是投保人的利益，而保险代理人代表的是保险公司的利益。

二．保险经纪人与保险代理人的区别

1、代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

2、提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务；而保险代理人一般只代理保险公司销售的保险产品、代为收取保险费。

3、服务的对象不同。保险经纪人的客户主要是收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是个人。

4、法律上承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。而保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。

5、保险经纪人的业务范围要比保险代理人广，如受保险人的委托充当保险人的代理人，也可以代理保险人 进行损失的勘察和理赔，甚至还可以从事保险和风险管理咨询服务。 我国《保险经纪人管理暂行规定》已经出台，但国内保险业务中刚实行保险经纪人制度，不过在国际保险业务中却时常接受国外保险经纪人介绍的保险业务。

我们再来看看两张图，简单清晰地了解代理人，经纪人，保险人，投保人的关系吧。通过图表结构，也许更加方便你了解他们的运作方式。

保险代理人和保险公司是代理关系，而且只能代理一家保险公司的产品，当你想买保险的时候，你就是投保人，你找到代理人咨询保险产品，代理人会给你推荐他代理的那家保险公司的产品，只能是这一家，你觉得他推荐的产品还不错，就可以从代理人那里购买保险产品，同时你和保险公司签订保险合同，如果以后出险需要理赔，你是需要找到保险公司进行理赔的。

但是现在一个保险公司的产品并不能满足你或者你家庭的全部保险需求，就需要找不同保险公司的代理人买不同的产品，A家保险公司买重疾险，B家保险公司买高端医疗，C家保险公司买年金险，D家保险公司买信托，可能需要买齐你要的保险产品你会和ABCD个保险代理人联系，费事费时费力费心。

如果你想买保险，作为投保人的你，找到保险经纪人，那么保险经纪人和你是委托关系，保险经纪人会和你签订委托协议，多家保险公司ABCDE......会给保险经纪人供应多种保险产品，如果你和保险经纪人确定了保险方案，保险经纪人会向各家保险公司采购保险产品，但是作为投保人的你，依然会和保险公司签订保险合同，出险发生理赔还是和保险公司进行理赔，这一点是不变的。

不论是保险需求分析，还是投保方案的制定，投保的协助和后续的理赔服务，保险经纪人都会提供专业的服务，让你省时省力省心！

另外可以看到代理人，保险人，投保人形成的是纵向层级三角金字塔型，彼此之间是相互独立的，层级剥离开来的；相反经纪人，保险人，投保人形成的是横向三角重叠型，彼此之间形成生态闭环，更加灵活。

三.保险经纪人优势

1.保险经纪人可以销售多家保险公司的产品。

保险经纪公司以公对公的形式跟多家保险公司签约，所以保险经纪人同时获得多家公司的代理销售权，而保险代理人是个人与单个保险公司签约，仅获得一家公司代理销售权。所以，保险经纪人能根据客户需求，从多家保险公司中挑选适合的险种进行搭配，达到优化作用。

2.保险经纪人可以办理多家保险公司的理赔和保全。

客户发生理赔，如果是保险代理人渠道购买的保险，那么客户只能找保险代理人和保险公司；但如果是保险经纪人渠道购买的保险，那么客户可以找保险经纪人、保险经纪公司和保险公司。反而，理赔和保全方面更多选择。

3.保险经纪人可以帮助客户规划更高的保额，节省更多的保费。

保险公司希望有专业的三方销售队伍帮他们销售，这样他们能大量节约运营成本，将节约的成本用于提升产品的竞争力，这样他们才有机会越做越强，甚至超越所谓的大公司。所以选择保险经纪人购买保险，你会发现保费成本更低，同样的保费，通过经纪平台购买的产品保额比传统保险公司要多30%-60%。

也就是说，我同样保费，在传统保险公司购买的保额是40万，那么在保险经纪公司能购买到60万。客户买保险买的是什么？买的就是保额，万一我出现风险时，保险公司能赔的金额。同样风险，一家公司赔40万，一家公司赔60万，你会选择哪个？这也是客户选择保险经纪人的重要原因。

4.保险经纪人的立场更中立客观。

因为他不需要给任何一家保险公司做广告推广，哪家公司的产品好，哪家公司的产品适合搭配，完全是根据客户需求来组合，不会出现王婆卖瓜自卖自夸的现象。保险经纪人会客观分析产品的优缺点，由于代理人的职业局限性只能卖一家的产品，不能全面地为客户筛选好的产品做组合搭配。

5.保险经纪人更加专业，信息更丰富准确。

保险代理人只需学会自己公司的一两个产品，只需销售那一两个产品即可，专业的保险经纪人需要学习各种类型产品，客观分析产品优缺点，随时掌握行业信息，了解各家保险公司情况，他们更多的是用“证据”说话，用“数据”证明，而不是嘴上夸夸其谈。

6.保险经纪人可以些协助客户对不满意的理赔结案进行申诉。

保险经纪公司是公对公进行理赔，协助并督促保险公司进行理赔服务，效率会更高，能够减少理赔纠纷。而且一旦出现纠纷等问题，保险经纪公司以公对公形式，代替客户向保险公司进行申诉，基于公对公和长期合作关系，通融理赔的概率性更高。而且保险经纪公司一般都有自己的律师团队，能够协助客户，这是保险代理人的个人力量做不到的。所以，当出现理赔纠纷，保险代理人能做的只是告诉客户方法，至于执行要纯靠客户个人能力。

四.总结

实际上，保险业越发达，保险中介越重要。在欧美等发达国家大部分保险业务都是通过第三方中介机构进行销售的。各行业都需要专业人士：医院需要专业的医生给我们看病；法律需要专业的律师给我们维权；保险需要专业的经纪人给我们规划。而保险经纪人的职业角色决定了他能用更专业的知识，更丰富的产品，去帮客户规划个性化的方案。而代理人由于角色的局限性，真的很难做到。